Як взяти кредит якщо вже є діючий?

Життя будь-якого українця непередбачуване, у всіх інколи виникає потреба у додаткових грошах, і отримати їх бажано просто зараз. Причин може бути багато: захворіли, зламалося авто, терміново потрібен ремонт вдома чи просто виросли витрати через інфляцію. Найпростіше, що можна зробити у такій ситуації – взяти кредит. Близько 20% вже українців мають позики, та чи можна взяти кредит, якщо вже є діючий? Так, можна, далі ми розповімо, як це зробити.

Фінансові установи мають 2 умови для позичальників — стабільний дохід та позитивна кредитна історія. Заявка на кредит у будь-якому разі буде розглянута, але рішення залежить від рівня фінансового навантаження, регулярності попередніх платежів, кредитної історії та загальної суми поточної заборгованості.

Зазвичай, якщо позичальник вчасно сплачує поточні кредити та не виходить у прострочення, фінансові установи можуть надати ще одну позику.

Чи можна взяти другий кредит: що каже закон

Законодавство не обмежує кількість активних кредитів у громадян. Банки та мікрофінансові організації дозволяють оформити другий або навіть третій кредит, якщо це дозволяє платоспроможність клієнта.

Рішення приймається індивідуально, після ретельної перевірки. Спеціалісти оцінюють, чи може позичальник виплачувати новий борг без прострочення. Для цього враховуються рівень доходу, наявність постійного місця роботи, кредитна історія та загальний рівень фінансового навантаження.

Фінансове навантаження – це співвідношення боргових витрат на місяць до доходу. Основне правило: регулярні платежі за кредитним договором не можуть перевищувати 40% доходу позичальника. Тобто якщо у вас платежі за кредитами більше. ніж 40% доходу – установа може відмовити. І навпаки, якщо навантаження помірне, і ви вносити платежі регулярно – маєте високий шанс на схвалення.

Що перевіряє банк перед видачею другого кредиту?

Під час розгляду заявки на новий кредит задачею банка є переконатися, що позичальник зможе платити нову позику. 

Банк звертає увагу на наступні показники:

• Кредитна історія. Банк перевірить, як позичальник дотримувався умов договорів та виконував попередні кредитні зобов'язання.
• Співвідношення доходів до витрат (DTI - debt-to-income ratio), тобто скільки людина вже витрачає на погашення кредиту. Оптимально, якщо DTI не перевищує 40%.
• Загальна заборгованість. Враховуються кредитні картки, розстрочки та загальні ліміти. Чим більше боргів – тим менше шансів.
• Стабільність зарплатні. Перевіряється стабільність доходів, наявність офіційного місця роботи чи бізнесу. 
• Кредитний скор. Це оцінка фінансової репутації, яку формують кредитні бюро.

Головний показник, який впливає на рішення банку – це DTI. Наводимо приклад розрахунку.

Показник розраховується за формулою:

DTI = (Сума щомісячних платежів / Місячний дохід) × 100%

Наприклад, якщо ваш дохід складає 20 000 гривень, а кредитне навантаження 5 000 гривень на місяць, DTI складатиме 25%, тож у вас високі шанси на отримання другої позики.

Коли банк швидше схвалить другий кредит?

Окрім DTI банки також враховують платіжну поведінку. Кредитори охотніше дадуть позику людям, яки вчасно вносять регулярні платежі та відповідально ставляться до своїх зобов'язань. Це свідчить про надійність.

На рішення банку зокрема впливають ці фактори:

• Залишок активного боргу складає менше, ніж 30-40%. Це мінімізує ризики для банку.
• Наявність офіційного доходу. Це не обов’язкова умова кредитування, але якщо людина стабільно отримує гроші та працює офіційно – це збільшує її шанси. Особливо якщо людина має дохід вище середнього у регіоні.
• Хороша кредитна історія. Кредитна історія відображає фінансову репутацію клієнта, саме на неї спираються кредитори у своєму рішенні.

Деякі банки вимагають пошуку застави чи поручителів, це зменшує ризики для кредитора. Але у 2025 році таких банків залишилось мало, сучасні фінансові установи мінімізують бюрократичні процеси.

Види кредитів, які можна взяти маючи діючий

Сучасна фінансова система України дозволяє позичальникам обирати, де взяти кредит. Важливо правильно вибрати тип фінансування, який відповідає вашим потребам. Не треба брати більше “про всяк випадок”!

Є 5 основних варіантів кредитування.

• Мікрокредити. Це найдоступніший варіант, коли гроші потрібні терміново. Мікрокредит – це позика на суму до 20 000 гривень та термін до 30 днів. Такі позики надають МФО, вони мають менше вимог до клієнтів та відрізняються високим показником схвалення. Заявки схвалюють швидко, а гроші зазвичай дають одразу. Проте є недолік – відсоткова ставка у середньому складає 1,7% на день.
• Кредитні картки. Отримати картку з індивідуально розрахованим кредитним лімітом можна у будь-якому банку. Головна перевага кредитної картки в тому, що вона дозволяє користуватися коштами без відсотків протягом пільгового періоду, який зазвичай складає 55 днів. Відсоткова ставка у середньому – 3,5% на місяць.
• Споживчий кредит в іншому банку. Це дозволяє розподілити ризики та порівняти умови — інший банк може запропонувати нижчу ставку або більшу суму. Варто звернутися в банк, якщо вам потрібна велика сума та ви готові чекати розгляду.
• Кредит під заставу. Цей варіант також використовують, коли потрібна велика сума. Якщо ви маєте авто чи нерухомість, це може бути використане як застава. У такому разі шанс на отримання фінансування буде вищим, бо ризики для банку зменшуються завдяки наявності застави.
• Онлайн-кредит. Сучасні МФО та деякі фінтех-компанії надають позики онлайн. Це заощаджує час, тому якщо кошти потрібні негайно, варто розглянути такий варіант. Зазвичай процедура оформлення онлайн-кредитів спрощена.

Обирайте тип кредиту, залежно від потреб та платоспроможності. Наприклад, якщо не вистачає до зарплати, можна звернутися в МФО. А якщо плануєте ремонт чи велику покупку – розглянути пропозиції банків.

Покрокова інструкція: як підвищити шанси на схвалення 

Ми підготували інструкцію, як дозволить підвищити шанси на схвалення позики. Дотримуйтеся цих правил, і ваші шанси виростуть на 50%!

Крок 1. Проаналізуйте свою платоспроможність.

Розрахуйте співвідношення доходів та витрат на кредит. Оцініть, чи зможете ви вчасно сплачувати 2 позики. 

Якщо DTI складає понад 40-50% – шанси на схвалення позики низькі. У такому разі можна звернутися в МФО, бо банк, скоріш за все, відмовить.

Крок 2: Перевірте кредитну історію.

Раз на рік кожен українець має можливість перевірити кредитну історію безкоштовно. Це можна зробити через Приват24, або УБКІ (чи будь-яке інше кредитне бюро). Перегляньте свої записи, чи немає прострочень, чи помилок. Якщо є прострочені платежі – терміново внесіть їх. У разі виявлення помилок – подайте запит на виправлення.

Важливо знати! Невеликі прострочення тривалістю кілька днів зазвичай не впливають на рішення, але якщо вони систематичні – шанси зменшуються.

Крок 3: Зменшіть кредитне навантаження, якщо це можливо.

Якщо маєте можливість – закрийте якийсь кредит (наприклад, закрийте одну кредитну картку), чи внесіть більшій платіж. Це покращить ваш показник DTI та продемонструє фінансову відповідальність.

Крок 4: Оберіть правильний банк чи МФО.

Отримати другий кредит в МФО простіше, ніж в банку. Мікрофінансові організації пропонують більший відсоток, тому більш лояльно ставляться до позичальників. Також є банки, які спеціалізуються на продуктах для перекредитування чи додаткового фінансування. Знайти зручні та комфортні умови кредитування можна на сайті Creditik.

Крок 5: Підготуйте документи.

Щоб не втрачати час, заздалегідь підготуйте документи. Зазвичай потрібен паспорт, ІПН, довідки про доходи та документи по поточному кредиту. Зверніть увагу, що МФО не вимагає довідок, такі організації надають позику за наявності паспорта та ІПН.

Якщо ви плануєте отримати велику суму – можна запропонувати залог чи знайти співпозичальника. Це підвищить довіру банку.

Крок 6: Подайте заявку.

Щоб підвищити шанси на схвалення заявки, експерти радять подавати її одразу у 2-3 установи. Якщо кілька кредиторів схвалять заявку, ви зможете обрати найкращі умови.

Важливо! Не варто приховувати наявність активного кредиту чи вказувати неправдиву інформацію про  роботи та доходи. Спроба приховати дані призводить до автоматичної відмови.

Поширені помилки та як їх уникнути 

Найпоширеніша помилка – спроба приховати інформацію про перший кредит. Кредитор все одно дізнається, але репутація позичальника вже буде здаватися ненадійною, тому така поведінка лише знижує довіру.

До поширених помилок також входять:

• Подача заявок у десятки банків одночасно. Кожна перевірка фіксується в системі та може погіршити ваш кредитний рейтинг.
• Переоцінка платоспроможності. Якщо нова позика призведе до великих витрат, від неї краще відмовитися. В іншому випадку ви ризикуєте отримати штрафи та зіпсувати кредитну історію.
• Недосконале вивчення умов. Уникайте позик з занадто високими відсотками та без детального розрахунку. 

Перш ніж взяти другий кредит, проведіть аналіз пропозицій на ринку та порівняйте умови. Обов’язково розрахуйте кінцеву суму до повернення.

Альтернативи другому кредиту – що ще можна зробити?

Якщо новий кредит вам потрібен, щоб повернути старі борги – не поспішайте його оформлювати. Розгляньте альтернативні варіанти. Один із них — рефінансування діючого кредиту, що дозволяє об’єднати борги й зменшити щомісячний платіж. Рефінансування актуальне, якщо ви маєте кілька боргів, загальне кредитне навантаження завелике і ви не можете платити вчасно.

У разі серйозних фінансових труднощів, розгляньте кредитні канікули чи реструктуризацію, тобто зміну умов кредитного договору. Банки дають таку можливість (особливо коли ви маєте поважні причини), тому варто звернутися до менеджера та спробувати укласти новий договір.

А коли просто потрібна більша сума – запросіть збільшення ліміту кредитної картки. Це можна зробити без оформлення нового договору.

Висновок

Взяти другий кредит – це реально, якщо ваша платоспроможність дозволяє. Але варто оцінити всі ризики та розрахувати DTI, щоб уникнути прострочення та збільшення боргу. Якщо ви хочете оформити позику в МФО, варто знайти найкращі умови. Порівняти їх можна на сайті каталогу creditik.com.ua, на якому є всі актуальні пропозиції від МФО України. Це допоможе знайти найкращі умови та не ризикувати бюджетом.